Кредит

Что такое кредит?

Кредит, в обывательском понимании, это денежные средства, которые банк или кредитная организация (кредитор) предоставляет заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности. Под платностью подразумевается то, что заемщик оплачивает определенный процент или фиксированную сумму за пользование предоставленными денежными средствами.

Денежные средства предоставляются кредитором на основании кредитного договора, который заключается между двумя сторонами – кредитором и заемщиком. Как правило, неотъемлемой частью любого кредитного договора является график погашения обязательств, согласно которого происходит возврат кредитных средств и вознаграждение (проценты) кредитора (банка, кредитной организации). Также в договоре предусматриваются дополнительные параметры и условия, на которых предоставляется кредит. Одними из основных параметров кредитных договоров являются: ставка вознаграждения кредитора (проценты), срок предоставляемого кредита, комиссии, связанные с организацией и обслуживанием кредита, условия досрочного погашения, а так же предусмотренные штрафы за неисполнение или исполнение обязательств не в полном объеме.

Краткий словарь:

Кредитор – Банк или организация предоставляющая кредит.
Вознаграждение кредитора – проценты за использование кредита.

Важно: Перед подписанием любого кредитного договора уделите должное внимание не только ставке вознаграждения и сроку кредита, но и остальным условиями, в том числе предусмотренным в договоре штрафам.

Сроки кредитов

По срокам предоставления кредиты подразделяются на две основные категории: краткосрочные - сроком кредитования до 1 года и долгосрочные – сроком кредитования свыше 1 года.

Как правило, в повседневной жизни с краткосрочными кредитами мы встречаемся гораздо чаще, чем могли бы представить. Большинство товарных кредитов, к примеру, когда в кредит приобретается техника, классифицируются как краткосрочные кредиты. Овердрафты по платежной карте, когда временно с платежной карты можно «взять в долг до зарплаты» также относятся к краткосрочным кредитам. Кредитные карты, эмитированные банком на 1 год, тоже относятся к краткосрочным кредитам. Кредиты, выданные кредитором наличными на неотложные нужды или потребительские цели, чаще всего выдаются на срок 3-6-9-12 месяцев и, соответственно, классифицируются как краткосрочные кредиты. К долгосрочным кредитам относится большинство залоговых займов: автокредиты, кредиты под залог имеющейся недвижимости.

Одним из самых долгосрочных видов кредитования является ипотечное кредитование, где сроки предоставления кредитов растягиваются на 10, 15 и даже 20 лет.

Краткий словарь:

Овердрафт – денежные средства в рамках ранее предусмотренного лимита, которые кредитор готов предоставить заемщику на короткий срок, как правило до 30 дней.

Обеспечение по кредитам

По обеспеченности кредиты подразделяются на 2 основные категории. Первая категория - необеспеченные кредиты (бланковые, беззалоговые). Основной и основополагающей особенностью бланковых кредитов является то, что кредиты данного вида не требуют какого либо обеспечения (залога). Выдаются на основании заявления клиента, предоставленных анкетных данных и пакета документов предусмотренного кредитором формата. Большим плюсом беззалоговых кредитов является скорость оформления, в современных условиях от подачи заявки на рассмотрение и непосредственной выдачи денежных средств в кассе банка может пройти всего несколько часов. Также отличительной особенностью беззалоговых кредитов является относительная дороговизна. Процентные ставки и комиссии за организацию по бланковым займам выше, чем по обеспеченным кредитам. Суммы бланковых кредитов значительно меньше обеспеченных кредитов, сроки предоставления также значительно короче.

Вторая категория – обеспеченные кредиты, так же их называют залоговыми. К обеспеченным кредитам относятся - автокредитование, большинство потребительских займов, где обеспечением является имеющаяся недвижимость, ипотека. Также обеспечением по кредитам может быть: движимое имущество, земельные участки, денежные средства, размещенные на депозите и т.п. Обеспеченные кредиты, чаще всего выдаются на более длительные сроки, имеют невысокую ставку вознаграждения и комиссию за организацию. В случае, если кредит является обеспеченным, дополнительно вместе с договором банковского займа между кредитором и заемщиком заключается договор залога. В договоре залога указывается предоставляемое в залог имущество, оговариваются условия взыскания залогового имущества в случае не исполнения обязательств.

Краткий словарь:

Бланковые, беззалоговые кредиты – кредиты, не требующие залогового обеспечения