Просто о кредитах (комментарии кредитных специалистов)

Наверняка у любого человека, если это не банковский работник, так или иначе, возникают вопросы по кредитованию. Чтобы получить ответы на основные из них, мы обратились за консультацией к специалистам, работающим достаточно долго в сфере кредитования. 

Для начала оговоримся, кредиты – это своеобразный банковский инструмент, которым должны уметь пользоваться не только работники финансового института, но и конечно, сами клиенты, то есть мы с вами.

Если сказать банковским языком, то кредитование - это система экономических отношений, в результате которых происходит передача ценностей от одного собственника другому во временное пользование в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности, платности.

Разберемся по порядку. В определении кредитования важно обратить внимание на три составляющих: возвратность, срочность, платность. То есть, выдача любого кредита подразумевает под собой то, что кредит нужно будет вернуть в оговоренный срок, заплатив за это определенную сумму (проценты).

Банковская деятельность - это большой бизнес, и основной его целью является получение максимально возможной прибыли. Поэтому, оформляя кредит, сразу искорените в себе хоть какую-то надежду на то, что кредит можно будет не возвращать, про него забудут, потеряют документы или простят. Займ придется вернуть обязательно и с процентами. К тому моменту, когда заемщик решит не возвращать кредит, у банка или кредитной организации на руках будет полный набор сведений – паспортные данные, данные о прописке и адресе проживания, месте работы, контакты родственников, адреса страниц в социальных сетях, номера счетов в других банках, подписанный кредитный договор и многое другое.

Рассмотрим наиболее часто задаваемые вопросы в потребительском кредитовании физических лиц и сделаем для себя соответствующие выводы. Комментарии нам предоставят специалисты, проработавшие в сфере кредитования не один год.

Мне нужен кредит наличными, где лучше его оформить?

- Кредиты наличными можно оформить как в банках второго уровня, так и в микрокредитных организациях. С точки зрения наибольшей выгоды для заемщика, источником кредитования часто являются именно банки, поскольку именно они имеют ряд ограничений со стороны регулирующего органа. Кроме одноразового кредита наличными, банк в состоянии открыть заемщику кредитную линию, которой заемщик может пользоваться регулярно, не обращаясь каждый раз в банк за новым кредитом.

Бывает так, что в рекламе банк указывал ставку 17%, в кредитном договоре и графике ставка 17%, но фактическая сумма переплаты составила около 25%, почему так происходит?

- Размер процентной ставки во многом зависит от текущей ситуации на рынке, порой для того, чтобы не выбиваться из общей «струи» и выглядеть конкурентоспособно, кредитные организации прибегают к подобным маркетинговым приемам. Если вы замечаете некоторое несоответствие по размеру фактической выплаты с заявленной в рекламе, или кредитным специалистом часть суммы выплаты вознаграждения банка «переложена» на комиссию страховки или другой вид сбора, внимательно изучите кредитный договор!

Насколько можно верить кредитным калькуляторам, размещенным на сайтах банков и сторонних сайтах?

- Кредитный калькулятор чаще всего даст вам только приблизительные значения, поможет смоделировать параметры будущего кредита. Но если кредитный калькулятор владеет достаточным функционалом, чтобы учесть все возможные комиссионные сборы, заемщик сам в состоянии сориентироваться во всех нюансах каждой программы кредитования. Просите расчет кредита у вашего кредитора, а затем сопоставляйте с данными кредитного калькулятора. Такой подход может наглядно показать реальный размер процентной ставки и переплаты по кредиту.

Какой банк выдает самые выгодные кредиты?

- Трудно однозначно ответить на такой вопрос, поскольку переплата и комиссии во многом зависят от многих параметров. Если говорить о банках, выдающих беззалоговые кредиты, ориентируйтесь на основные требования к заемщику. Как правило, чем жестче требования, тем выгодней для заемщика кредит. Если же банк или кредитная организация готова выдавать деньги наличными и моментально - без справок и подтверждения по удостоверению или паспорту - стоит внимательно проанализировать предлагаемые условия. Крупными игроками в сфере розничного кредитования являются – Каспий Банк, Хоум Кредит Банк, Евразийский Банк. С предлагаемыми условиями кредитования легко можно ознакомиться на сайтах банков.

Я трудоустроен не официально, стоит ли оформлять кредит без справок и подтверждения доходов?

- Подтверждение доходов один из наиболее важных факторов, который влияет на вероятность одобрения кредита. В случае, если банк придерживается консервативного подхода и анализирует платежеспособность по средствам подтверждения финансового состояния требуя предоставить справки, в кредитовании в таком банке вам скорее всего откажут. Но категория клиентов, которые не могут предоставить справок с места работы, не может быть не охваченной. Некоторые банки и кредитные организации все же имеют в своей линейке кредитные продукты, ориентированные на клиентов без справок и поручителей. Практически всегда ставки по кредитованию и размер комиссионных сборов для этого сегмента значительно выше, нежели стандартные условия кредитования с подтверждением доходов. В повышенную ставку кредитор закладывает возможные риски, связанные с невозвратом кредита.

Как исправить кредитную историю? Возможно ли получение кредита при плохой кредитной истории?

- Исправление кредитной истории в большинстве случаев - невозможно! Но все же, если у вас имеется веское основание, которое оправдывает испорченную кредитную историю, можно попробовать внести корректировки в базу, если подать заявление в банк, где вы укажете причины просрочки.

Я хочу купить автомобиль / квартиру без первоначального взноса, это возможно?

- Наличие первоначального взноса для банка - это один из признаков платежеспособности заемщика. Логика проста – если накопил первоначальный взнос, значит, получаемого дохода будет достаточно для исполнения обязательств перед банком. Отсутствие первоначального взноса - это практически гарантированное повышение стандартной процентной ставки и комиссий. Вместо первоначального взноса банк может принять дополнительный залог – имеющийся автомобиль или недвижимость. Если вы не накопили первоначальный взнос, приготовьте для кредитора дополнительный залог, с созаёмщика или поручителя. Так же при получении кредита на автомобиль или квартиру в обязательном порядке производится страховка объекта залога. Размер страховки зависит от суммы займа, следовательно, если кредит оформляется без первоначального взноса, заемщик несет дополнительные расходы по страховке.